¿Cómo funciona esta calculadora?
Esta herramienta calcula la cuota mensual de una hipoteca a tipo fijo usando el sistema de amortización francés, que es el más habitual en España. En este sistema pagas siempre la misma cuota cada mes, pero su composición cambia: al principio pagas sobre todo intereses y poco capital, y con el tiempo la proporción se invierte.
Solo necesitas introducir tres datos:
- Importe del préstamo: el dinero que te presta el banco (no el precio de la vivienda; resta tu entrada).
- Tipo de interés anual (TIN): el interés nominal que aplica el banco.
- Plazo: los años durante los que devolverás el préstamo.
Con eso obtienes la cuota mensual, el total de intereses que pagarás a lo largo de la vida del préstamo y una tabla que muestra cómo baja tu deuda año a año.
Conceptos clave
Cuota mensual
Lo que pagas cada mes al banco. Incluye una parte de intereses y otra de devolución del capital prestado.
TIN (Tipo de Interés Nominal)
El porcentaje de interés que aplica el banco al préstamo. Es el dato que se usa para calcular la cuota, pero no incluye comisiones ni gastos asociados.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
Refleja el coste real del préstamo incluyendo comisiones, gastos y el coste de los productos vinculados. Es la cifra más útil para comparar ofertas entre bancos. Si rellenas los campos opcionales de gastos y productos, esta calculadora muestra una TAE estimada orientativa (no es la TAE oficial del banco, que se calcula según una fórmula regulada).
Bonificaciones (productos vinculados)
Muchos bancos reducen el TIN si contratas productos como seguros de hogar, vida o domiciliación de nómina. Esa rebaja abarata la cuota, pero el coste anual de esos productos puede compensar el ahorro: por eso conviene mirar la TAE y no solo el tipo.
Amortización
Es la parte de cada cuota que reduce la deuda. Cuanto más avanzas en el préstamo, mayor proporción de tu cuota va a amortizar capital y menos a intereses.
Intereses totales
La suma de todos los intereses que pagarás durante la vida del préstamo. Cuanto más largo es el plazo, menor es la cuota mensual pero mayores son los intereses totales.
Preguntas frecuentes
¿Esta calculadora sirve para hipotecas a tipo variable?
Está pensada para tipo fijo. En una hipoteca variable (ligada al euríbor) la cuota cambia en cada revisión, así que el resultado sería solo una aproximación con el tipo actual.
¿Incluye los gastos de constitución de la hipoteca?
La cuota e intereses se calculan solo sobre el préstamo. Pero si rellenas el campo opcional de gastos iniciales (tasación, gestoría…) y el coste de los productos vinculados, la calculadora los incorpora en la TAE estimada y en el coste total de la operación. No incluye los impuestos de la compraventa de la vivienda.
¿La TAE que muestra es la oficial del banco?
No. Es una estimación orientativa calculada a partir de los datos que introduces. La TAE oficial se rige por una fórmula regulada y puede incluir conceptos distintos. Úsala como referencia para comparar, pero confirma siempre la TAE real en la oferta vinculante del banco.
¿Me conviene contratar los productos para bajar el TIN?
Depende. La bonificación reduce la cuota, pero el coste anual de los seguros u otros productos puede superar ese ahorro. Compara la TAE estimada con y sin productos vinculados para verlo en cada caso.
¿Por qué al principio pago casi solo intereses?
Porque los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, que al inicio es máxima. A medida que amortizas capital, la deuda baja y los intereses de cada cuota también.
¿Conviene un plazo más corto o más largo?
Un plazo más corto sube la cuota mensual pero reduce mucho los intereses totales. Uno más largo hace la cuota más asequible pero encarece el préstamo en total. Depende de tu capacidad de pago.